印度最高法院要求 RBI 新规让银行全额赔付数字逮捕诈骗受害者

最高法院表示，印度储备银行（RBI）的新规必须要求银行在因自身未尽到应有审慎义务而使诈骗得以发生时，向数字逮捕和网络诈骗的受害者作出赔偿。

据 Verdictum 报道，法院在 10 月 29 日的命令中表示：“RBI 提出的监管措施必须强制要求金融机构向数字逮捕或网络诈骗的受害者作出适当赔偿，赔偿金额不得低于客户所损失的金额，前提是认定此类诈骗或犯罪的发生是由于该金融机构未尽到应有审慎义务所致。”

由首席大法官苏里亚·坎特、法官乔伊马尔亚·巴格奇和法官V·莫哈纳组成的合议庭正在审理此案，法院于2025年10月自行受理了此案。在数字逮捕诈骗中，诈骗者通过视频通话冒充警察或政府官员，告诉受害者他们已被“逮捕”，并迫使他们转账。

法院对银行必须做什么作出了什么表态？

法院表示，每家金融机构都必须被要求：

暂停异常交易：临时中止与账户过往活动不符的交易。

通知警方：就此类交易自动通知最近的警察局。

放行前核实：对交易是否真实进行线下核实。

“我们将对金融机构施加严格责任，”巴格奇法官在听证会上说。首席大法官坎特表示，除非银行受到处罚，否则它们永远不会改正做法。他说，责任必须落在银行本身，而不仅仅是涉事官员身上，并且受害者账户应保持“零扣款”。

他还指责印度储备银行（RBI）态度软弱，因为法院正在寻求对银行采取行动，而RBI却在与银行协商。“对于长期储蓄的个体账户持有人，银行拥有完整的审计轨迹。他们可以使用人工智能，”他说。

首席大法官对仅靠规则本身是否有效表示怀疑。他说，印度储备银行（RBI）的主通函已经针对建筑商—买家骗局等欺诈行为存在，但其实施情况令人存疑。他要求中央政府解释新规在多大程度上超出了这些通函，以及将建立哪些机制来确保银行遵守。总检察长表示，RBI 的指示将对银行具有约束力，不给他们任何自由裁量权，并且这些提案同时涉及银行及其高管的责任。

为什么赔偿指示很重要？

RBI 的现行规则并不覆盖大多数数字逮捕受害者。其 2017 年通函仅规定，对于因银行欺诈或过失导致的未授权交易，客户可享有零责任。数字逮捕受害者通常是在压力下自行完成转账。该通函并未涉及客户在被欺骗后授权支付的款项。

法院要求了什么？

银行名单：RBI必须列出所有获得授权的金融机构，以便法院的指令适用于所有这些机构，而无需将每家机构都列为案件当事方。

对员工采取行动：根据政府的建议，RBI必须报告银行对涉及数字逮捕案件的员工采取了什么行动。首席大法官表示，银行员工本身就是这些骗局的参与者。

中央政府的宣誓书：联邦政府必须详细说明其已采取的措施。这些措施包括与WhatsApp、电子和信息技术部（MeitY）以及电信部（DoT）协调，封禁9,400个账户。还包括开发用于标记冒充政府机构账户的软件。

警方报告：州警方必须报告已登记的病例和调查状态。

当总检察长提到已经提交的报告时，首席大法官表示，报告只是事后剖析，法院关心的是预防。

“我们并不反对法庭之友所寻求的指示。我们只是需要一些时间。我们不应发布最终被证明无效的指示，”总检察长 R Venkataramani 说。

RBI 正在引入什么规则？

法院希望在发布自己的指示之前，审查 RBI 拟议的《2026 年了解你的客户（KYC）修订指示》。RBI 必须在 11 月 30 日前通知这些指示，并在 12 月 31 日前使其生效。政府还预计，受害者举报欺诈的国家网络犯罪报告门户（NCRP）将于 12 月 31 日前完成。

RBI于9月发布了一份草案，此前法院在8月指示其就钱骡账户采用标准操作程序，诈骗者利用这类账户转移赃款。法院称钱骡账户是一个重大问题，并指出RBI已发布严格指令，防止新账户被用于此类目的。

该草案要求银行对金额在1000卢比及以上的可疑钱骡交易进行标记，包括借助AI工具。草案还允许银行对资金实施最长60天的临时冻结，除非警方另有指示。按草案原文，这些规则原本要到2027年4月1日才生效。

政府还提议在12月前采纳RBI数字支付讨论文件中的保障措施。这些措施包括对1万卢比及以上的支付设置一小时延迟，允许客户取消交易，以及设置“一键关停”开关，可一次性停用所有数字支付。

问题有多大？

“通过这些数字逮捕发生的、针对我国经济的最大金融欺诈，涉案金额高达数千亿卢比，而我们仍然无法采取非常有力的措施，”首席大法官康德说。

法院指出，今年这些诈骗给经济造成的净损失仍接近8亿卢比。去年11月，法院将受害者被勒索的总金额定为超过30亿卢比，并质问印度储备银行（RBI）为何不使用人工智能来识别和冻结诈骗分子使用的账户。

法庭之友表示，这些诈骗仍在“有增无减”地继续。她举了一位上周损失2500万卢比的女性的案例。她还提到一名受害者，有人冒充中央调查局（CBI）官员接近他，随后向他出示了一份伪造的、带有时任首席大法官姓名的最高法院命令。

“有人打电话告诉你你被捕了，你就接受自己被捕了。你身处一个民主国家。去警察局，确保那个人被逮捕，”首席大法官康德说。

此案始于安巴拉一对老年夫妇的投诉，他们被冒充中央调查局、执法局和司法官员的诈骗分子骗走了1.05亿卢比。2025年12月，法院指示中央调查局调查全印度的数字逮捕诈骗。

该指示引发的问题：

尽职调查：由谁判定银行是否未能履行尽职调查，受害者是否需要举证？

支付应用：该指示是涵盖支付应用和钱包，还是仅涵盖银行？

隐私：银行会自动向警方报告“异常”交易。这一要求如何与《数字个人数据保护法》（DPDP）相协调？

错误冻结：当客户的真实付款被错误冻结时，他们会面临什么？RBI的草案并未规定此类情况下的赔偿。

另见：

敦促银行发送交易提醒，以遏制数字逮捕诈骗

最高法院要求RBI发布标准操作流程，并审查数字逮捕的赔偿框架

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